Nợ xấu là một thuật ngữ phổ biến trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Vậy cụ thể nợ xấu là gì? Cách xác định nợ xấu như thế nào? Nợ xấu sẽ lưu lại bao lâu & cách xóa nợ xấu nhanh như thế nào? Cùng xem bài viết dưới đây để rõ hơn về điều này.
Định nghĩa nợ xấu là gì?
Nợ xấu hay còn gọi là nợ khó đòi, là các khoản nợ dưới chuẩn. Đây là những khoản nợ mà người đi vay (có thể là cá nhân hoặc doanh nghiệp) không có khả năng trả cả gốc lẫn lãi vào ngày đến hạn trong hợp đồng cam kết, thường là quá 3 tháng.
Nếu cá nhân hay công ty của bạn bị liệt vào nhóm nợ xấu (theo phân loại trên CIC) sẽ gặp vấn đề khi vay vốn ở những ngân hàng hay các tổ chức tín dụng khác.
Phân loại nợ xấu
Trên hệ thống CIC, lịch sử tín dụng của bạn hay doanh nghiệp của bạn sẽ được chia làm 5 nhóm nợ tín dụng ở những cấp độ khác nhau.
Nhóm 1: Dư nợ đạt chuẩn
– Người vay thanh toán các khoản nợ đúng hạn
– Thời gian nợ quá hạn không quá 10 ngày
Nhóm 2: Dư nợ cần lưu ý
– Thời hạn nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày
– Các khoản nợ được ngân hàng xoay chỉnh lại kỳ hạn thanh toán lần 1
Nhóm 3: Dư nợ không đủ tiêu chuẩn
– Dù đã được xoay chỉnh lại kỳ hạn chi trả tuy vậy các khoản nợ vẫn quá hạn dưới 30 ngày
– Các trường hợp được miễn/ giảm lãi do không đủ năng lực trả lãi
– Thời gian quá hạn từ 30 đến 90 ngày
Nhóm 4: Nợ nghi ngờ mất vốn
– Thời gian nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày
– Dù đã được xoay chỉnh lại kỳ hạn chi trả tuy nhiên các khoản nợ vẫn quá hạn dưới 30-90 ngày
– Các khoản nợ được ngân hàng xoay chỉnh lại kỳ hạn thanh toán lần 2
Nhóm 5: Nợ có năng lực mất vốn
– Thời gian nợ quá hạn quá 180 ngày
– Dù đã được điều chỉnh lại kỳ hạn chi trả thế nhưng các khoản nợ vẫn quá hạn dưới 30-90 ngày
– Các khoản nợ được ngân hàng điều chỉnh lại kỳ hạn thanh toán lần 2 thế nhưng vẫn quá hạn
– Các khoản nợ được xoay chỉnh kỳ hạn thanh toán lần thứ 3 trở lên.
Hậu quả của “nợ tín dụng” quá hạn
Khi bạn bắt đầu quá hạn các khoản nợ tín dụng, ngân hàng sẽ chỉ nhắc nhở “nhẹ” bằng phí phạt trả chậm khoảng 5-6% số tiền bạn nợ. Tuy vậy, nếu bạn ngày càng nợ nhiều hoặc nợ quá hạn lâu để rơi vào nhóm 3 trở lên thì hậu quả sẽ rất nghiêm trọng & dài lâu. Cụ thể là:
- Không có thời cơ tiếp cận vốn hay phát sinh thêm bất kỳ khoản vay ở tất cả các ngân hàng, tổ chức tài chính hợp pháp, có uy tín.
- Không được sử dụng thẻ tín dụng.
- Dù bạn có thanh toán đầy đủ một khi quá hạn một thời gian quá lâu đi nữa, muốn vay tín dụng lại sẽ không hề dễ dàng để các tổ chức tài chính duyệt hồ sơ. Sẽ mất khoản thời gian khá dài mới có thể sẽ được gỡ “nợ xấu”
- Có rủi ro bị mất tài sản đảm bảo như tiền gửi tiết kiệm ở ngân hàng nếu bạn không chi trả đầy đủ khoản vay.
Lời khuyên hạn chế rơi vào nhóm nợ xấu
- Trước khi đi vay bạn nên cân nhắc khả năng trả nợ của mình để tránh và tránh rơi vào hiện trạng mất khả năng thanh toán dẫn đến nợ xấu.
- Để hạn chế việc quên thanh toán các khoản vay bạn nên sử dụng tính năng thanh toán tự động đối với tài khoản thanh toán của ngân hàng.
- Nếu mất năng lực trả nợ và không thể thanh toán khoản vay như cam kết bạn hãy liên hệ với ngân hàng để tìm ra cách thức làm trả nợ hiệu quả.
Cách xóa nợ xấu ngân hàng
Nhu cầu vay vốn của mỗi người luôn cao, bởi vậy làm thế nào để xóa nợ xấu là mối quan tâm của nhiều người chẳng may mắc phải nợ xấu.
Trường hợp dưới 10 triệu
Theo khoản 1, điều 11, thông tư số 03/2013/TT-NHNN ngày 28/2/2013 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thì kể từ ngày 01/12/2014, Ngân hàng Nhà nước ngừng cung cấp lịch sử tín dụng đối với các khoản vay có dư nợ quá hạn dưới 10 triệu đồng đã tất toán. Do vậy nếu khoản vay của khách hàng dưới 10 triệu đồng đã tất toán, lịch sử nợ xấu tín dụng của khách hàng không còn lưu giữ trên CIC nữa.
Trường hợp trên 10 triệu
Trong trường hợp khoản vay quá hạn trên 10 triệu, khách hàng vẫn phải thu xếp tài chính để thanh toán ngay khoản vay. Sau khi thanh toán xong bạn cần thông báo với nhân viên bộ phận tín dụng về việc đã thanh toán hết nợ quá hạn của mình. Khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng làm văn bản xác nhận về việc đã hoàn thành nghĩa vụ trả nợ quá hạn và nguyên nhân khách quan dẫn đến phát sinh khoản nợ xấu này.
Thông tin về lịch sử tín dụng của khách hàng sẽ được CIC cập nhật định kỳ hàng tháng. Theo quy định thì sau 12 tháng kể từ thời điểm trả hết nợ xấu, lịch sử nợ xấu tín dụng của khách hàng sẽ được xóa bỏ và khách hàng đủ điều kiện đáp ứng tiêu chí cho vay của ngân hàng sẽ được vay tiếp.
Các khoản nợ thuộc nhóm 3,4,5, thời gian để xóa nợ xấu theo quy định là 5 năm. Vì vậy, nếu lịch sử tín dụng của bạn bị rơi vào nhóm 3,4,5 bạn sẽ rất khó để vay tiền từ ngân hàng & các tổ chức tài chính khác.
Kết luận
Nhật Minh – Tổng hợp và bổ sung
Nguồn: gbank.vn, timo.vn, smartlykapital.vn, bsc.com.vn